Hipotecas Revertidas

Los mayores de edad en este pa�­s que han trabajado toda la vida ahora merecen descansar y se preguntan cada vez m�¡s si las hipotecas revertidas realmente merecen su atenci�³n. Hay algunos que tal vez se preguntan si hay organismos o personas sin inter�©s o fines de lucro que puedan compartir informaci�³n sobre las hipotecas revertidas. Es bueno estar informado antes de hacer una decisi�³n seria y saber que s�­ hay organismos sin fines de lucro aprobados por el gobierno federal y otras fuentes de informaci�³n o ayuda para los mayores de edad que quieren vivir tranquilamente sin preocupaciones.

Una hipoteca revertida representa un pr�©stamo sobre el valor acumulado de la casa que no debe ser devuelto mientras el due�±o viva all�­. Se puede convertir el valor de la casa con una hipoteca revertida en dinero en efectivo sin tener que mudarse o pagar mensualidades.

En la mayor�­a de las hipotecas revertidas, las entidades requieren que el solicitante sea mayor de 62 a�±os y propietario de la casa donde vive. A cambio de las hipotecas convencionales, con las hipotecas revertidas no hay necesidad de calificarse a base de los ingresos que uno tiene y tampoco hay pagos mensuales. Con las hipotecas revertidas, es la casa que paga al propietario.

En el caso de las hipotecas revertidas no se debe pagar el balance hasta que muera el propietario o propietarios o que se venda la casa o si se abandona la casa por m�¡s de doce meses consecutivos. Tanto como en el caso de las hipotecas convencionales, en las hipotecas revertidas el propietario se hace responsable por los impuestos, seguros, y mantenimiento adecuado de la vivienda.

El monto de dinero que usted puede obtener se basa seg�ºn el tipo de hipoteca revertida que elija. Tambi�©n depende de la edad del propietario: cuanto mayor sea el propietario, mayor es la cantidad que puede percibir. As�­ mismo, cuanto mayor es el valor comercial de la vivienda, tambi�©n mayor cantidad de dinero le ser�¡ disponible. El monto que se puede obtener tambi�©n depende de las tasas de inter�©s en efecto y de los costos de cierre. Toda hipoteca convencional que se tiene sobre la vivienda deber ser cancelada al cierre de la hipoteca revertida.

Como todos pr�©stamos, las hipotecas revertidas se vencen y deben ser pagadas cuando fallece el �ºltimo propietario sobreviviente, cuando se vende la casa o se muda de manera definitiva. As�­ mismo, los prestadores de hipotecas revertidas tambi�©n pueden exigirle la devoluci�³n en cualquier momento, por ejemplo, si es que el propietario no paga los impuestos a la propiedad o deja de tener asegurada la vivienda. Otras condiciones de incumplimiento pueden incluir: la bancarrota o la donaci�³n o abandono de la vivienda.

Para la mayor seguridad de los mayores de edad, el gobierno federal ha creado un programa de vivienda garantizado por un fondo designado por el Congreso de los Estados Unidos. El programa de Hipotecas de Conversi�³n del Valor Acumulado de la Vivienda (Home Equity conversion Mortgage, o HECM por sus siglas en ingl�©s) es el �ºnico tipo de hipoteca revertida asegurada por el gobierno federal. Los pr�©stamos de este tipo est�¡n asegurados por la Administraci�³n Federal de Vivienda (Federal Housing Administration, FHA) que forma parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (Department of Housing and Urban Development, HUD). La FHA y su programa HECM, adem�¡s de indicar a los prestadores el monto a prestar (sobre la base de su edad y el valor de su vivienda), tambi�©n limita los costes del pr�©stamo y garantiza que los prestadores cumplan con sus compromisos.

El programa HECM de hipotecas revertidas ofrece la m�¡s amplia gama de opciones para recibir el monto del pr�©stamo. Por ejemplo, se puede recibir el pr�©stamo de las siguientes formas:

? la suma total en un solo pago;
? a trav�©s de una l�­nea de cr�©dito, con un monto espec�­fico a ser
administrado, que le permite disponer de la cantidad de dinero que
desee en el monto que desee;
? en cuotas mensuales, por un lapso de tiempo determinado, o mientras
ocupe la vivienda.

El prestatario tambi�©n puede elegir cualquier combinaci�³n de estas opciones y cambiar las formas de recibir el dinero en cualquier momento.

No todos los mayores de edad tienen la necesidad o inter�©s en el programa de hipotecas revertidas. Tienen por ejemplo la opci�³n de vender su casa o vivir en un hospedaje de ancianos. Deben entonces pensar cuidadosamente sus opciones y si es apropiado cambiarse de casa y tener que pagar los costos de mudanza, alquiler, etcetera. Los mayores de edad que afrontan dificultades en pagar por sus gastos pueden tambi�©n investigar la posibilidad de ayuda de parte del gobierno. Entre ellos hay Ingresos Suplentarios de Seguridad (SSI) que administra la Administraci�³n de Seguridad Social (Social Security Administration). Para mayor informaci�³n, llame a la Seguridad Social o cualquier entidad p�ºblica en servicio a los mayores de edad. En Internet, vea los siguientes sitios Web: www.eldercare.gov www.ssa.gov y www.aarp.org

Una de las garant�­as del programa HECM de hipotecas revertidas es el requisito de que los solicitantes se vean con un consejero por una sesi�³n gratuita e informativa. Hay m�ºltiples agencias no lucrativas que sirven al p�ºblico para defender sus derechos ante los prestadores de dinero, por ejemplo. Estas agencias imparciales le dar�¡n la informaci�³n necesaria para que haga la decisi�³n mas apropiada a su caso. Estas agencias han sido apropiadas por el gobierno federal. Para m�¡s informaci�³n, llame al 1-800-569-4287 o vea el sitio Web en www.hud.gov Para recibir un libro en espa�±ol sobre el programa HECM, llame al 1-800-209-8085.

Con la ayuda y consejos de parte de alguna agencia imparcial y aprobada por el gobierno federal, los mayores de edad pueden hacer una decisi�³n con calma y tranquilidad. �¡Se informado y recurra a todas las fuentes necesarias para hacer la mejor elecci�³n!

MartÃ?­n Barillas es un consejero bilingÃ?¼e del “Metro Housing Partnership” – un organismo no lucrativo de Flint, Michigan. Para mayor informaciÃ?³n llame al 1-810-767-4622.